Kijk aan, dan ga ik eens even rekenen. Gewoon, omdat ik toch vrij ben
. Voor het gemak reken ik inflatie en prijsstijgingen even niet mee.
Een paar aannames vooraf:
dagwaarde auto = 3k.
restwaarde wrak = 1k.
Laten we uitgaan van 560 euro all-risk dit jaar. 9 jaar schadevrij = trede 12 = 65% korting. 560 euro is dus 35%. 560/35*100 = 1.600 euro is de 'normale' premie per jaar.
Claim je niets, dan betaal je van dit jaar tot het jaar dat je in de maximale trede zit (er vanuit gaande dat je schadevrij blijft rijden) achtereenvolgens 35%, 30%, 27,5% 27,5%, 25%, 25%, 25%, 20% en 20% (=235%) van het originele premiebedrag.
Dat komt op 1600 * 235% = 3.760 euro betalen tot je in de maximale trede zit. Je krijgt nog 1k voor wrak terug, waardoor je per saldo 2.760 betaalt in totaal. Je blijft dan wel op het einde 320 euro per jaar betalen, peanuts dus.
Claim je nu 3k dagwaarde voor het wrak, dan gaat het wrak naar de verzekering. Je krijgt dus 3k netto. Máár: je verzekering gaat omhoog, je valt namelijk terug naar trede 7, waar het no-claim kortingspercentage op 40% ligt. Voordat je in de maximale trede zit, echter ook nog vijf jaar extra premie, namelijk 60%, 50%, 45%, 40% en 37,5% (=232,5%), dit bóvenop de premie van 3.760 die je al moet betalen tot je maximaal zit. Dat komt neer op 1600 * 232.5% = 3.720 euro. Het totaal komt op 3.720 + 3.760 = 7.480 euro. 3k krijg je nu van de verzekering, dus blijft er 4.480 euro over aan te betalen bedragen. Dat komt er netto op neer dat je 4.480 - 2.760 = 1.720 extra moet ophoesten, totdat je in de maximale trede zit (trede 20). Heel plat gezegd is het in jouw geval pas rendabel om je schade te claimen als die meer dan 5.000 euro bedraagt, uitgaande van een all-risk verzekering. Voor andere gevallen geldt: hoe lager je aantal schadevrije jaren, hoe hoger het schadebedrag moet zijn om te claimen.
Dit alles is in vergelijking met een all-risk verzekering. Vergelijk het voor de grap met de WA Plus-verzekering die je nu hebt (dus je wettelijke aansprakelijkheid jegens anderen vermeerderd met ruit, brand, diefstal etc.):
Je betaalt nu 22 euro per maand. 22×12 = 264 euro per jaar. 264 is 35%, dus het hele premiebedrag = 264/35*100 = 750 euro (ik rond even makkelijk af om te kunnen rekenen). 750 euro premie is afgerond 47% van de all-riskpremie.
Claim je niets (je kunt je eigen schade in dit geval ook niet claimen), dan betaal je 47% van 3720 euro = 1.750 euro tot je in de maximale trede zit. Je blijft dan wel op het einde 150 euro per jaar betalen, peanuts dus.
In vergelijking met de all-risk verzekering waarbij je deze schade nÃet claimt (maar die wel 2.760 euro kost) heb je dan 1.000 euro bespaard, en daarbij heb ik de restwaarde van het wrak à 1k nog niet meegerekend (dan zou je 2.000 euro 'voordeel' hebben).
Eye-opener: als je vanaf het begin enkel WA+ had genomen en geen all-risk, dan heb je al een hoop premie bespaard! Tel de eerste 9 jaar verzekeringspremie (572,5% van het originele bedrag) even op, gebaseerd op dit voertuig: 1600 * 572.5% = 9.160 aan all-risk premie. WA+ zou je 47% hiervan kosten, dus 4.300, een verschil van 4.860 euro! Van dat bedrag dat je minder aan premie had betaald, had je nu je schade al kunnen dekken uit eigen zak. Nog los van de duizend euro die je voor het wrak zou krijgen en de lagere premie die je ook de komende jaren voor je WA-verzekering moet neerleggen.
Heel kort door de bocht samengevat, specifiek voor dit geval, maar met geschatte bedragen:
Altijd all-risk inclusief claimen kost je 13.640 euro tot je de maximale korting hebt.
Altijd all-risk maar dit niet claimen kost je 11.920 euro tot je de maximale korting hebt.
Was je begonnen met WA+ en had je nu niet kunnen claimen, dan was je 5.050 kwijt geweest tot je de maximale korting hebt.
In alle drie de situaties zit je in dezelfde situatie als nu: je hebt de auto aangeschaft, verzekering betaald, maar je bent nu autoloos (en het wrak is niet meer jouw eigendom, ofwel je hebt het zelf verkocht over de verzekering heeft 'm nu).
Disclaimer: natuurlijk is zo'n verzekeringsverhaal erg hypothetisch en behoorlijk afhankelijk van schadevrije jaren, dagwaarde van de auto, financiële situatie (kun/wil je wel zelf het risico dragen en 'ineens' een nieuwe auto te moeten betalen) en dergelijke, maar het loont wel om alles goed door te rekenen! Het geheel is ook gebaseerd op het feit dat na schade weer een nieuwe, gelijkwaardige auto gekocht wordt, waardoor de rekenbedragen gelijk blijven. Als dit verandert, verandert uiteraard ook de berekening. Hierbij geldt als leidraad: hoe waardevoller de auto, hoe hoger de verzekeringspremie, hoe sneller all-risk lonend is. Het geheel blijft echter een afweging tussen risico willen/kunnen lopen en risico afkopen. De zekerheid van een all-risk verzekering is veel mensen ook wat waard.
Overigens nog even een juridische noot: ik betwijfel of je de schade aan de vrachtwagenchauffeur verschuldigd bent. Feitelijk is hij achterop gereden en heeft hij zijn voertuig niet tijdig tot stoppen kunnen brengen. Da's natuurlijk vervelend, maar wel zijn verantwoordelijkheid en niet die van jou.
) zijn wat mij betreft on topic, aangezien het de auto uit deze showroom betreft (en zijn/haar schade ;( + verzekering)
